Registro Federal, Volume 90 Edição 3 (Segunda-feira, janeiro) 6, 2025 ). [Volume do Registo Federal 90, Número 3 (Segunda-feira, janeiro) 6, 2025 )] [Notificações] [Páginas 607 - 613 ] Do Registo Federal Online via o Escritório de Publicações do Governo [ www.gpo.gov ] [FR Doc No: 2024 - 31670 ] ======================================================================= -----------------------------------------------------------------------. BUREAU DE PROTECÇÃO FINANCEIRA DO CONSUMIDOR.
Destaques de supervisão, Edição 37 (Inverno 2024 ). AGÊNCIA: Departamento de Proteção Financeira do Consumidor. ACÇÃO: Destaques de Supervisão.
-----------------------------------------------------------------------. SUMÁRIO: O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) está emitindo sua trinta sétima edição de Destaques de Supervisão. DATAS: Esta edição de Destaques de Supervisão cobre recentes descobertas de supervisão nas áreas de depósitos, fornecimento e empréstimos de pequeno dólar a curto prazo. Os achados nesta edição de Supervision Highlights cobrem exames selecionados que foram geralmente completados entre janeiro 1, 2024, até outubro 1, 2024.
PARA OUTRAS INFORMAÇÕES CONTACTO: Jaclyn Sellers, Senior Advocate, em ( 202 ) 435 - 7449. Se você precisar deste documento em um formato eletrônico alternativo, por favor entre em contato com [email protected]. INFORMAÇÃO COMPLEMENTAR. O programa de Supervisão do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) avalia o cumprimento das instituições supervisionadas pela lei financeira federal do consumidor, incluindo atos ou práticas injustas, enganosas ou abusivas (UDAAPs) proibidas pela Lei de Proteção Financeira do Consumidor de 2010 (o CFPA).\ 1 \ ---------------------------------------------------------------------------.
\ 1 \ 12 U.S.C. 5531, 5536. ---------------------------------------------------------------------------. Esta edição de Supervisivos abrange recentes resultados de supervisão nas áreas de depósitos, fornecimento e empréstimos em pequenos dólares a curto prazo. Em conexão com depósitos, a Supervisão continua a descobrir que as instituições supervisionadas estão cobrando aos consumidores taxas de desconto injusto e não suficientes, e esta edição fornece uma atualização sobre o trabalho da Supervisão neste espaço. Além dos reembolsos discutidos no contexto das contas de depósitos abaixo, os originadores e os prestadores de serviços hipotecários também relataram recentemente reembolsos relacionados a taxas e taxas injustas, enganosas ou de outra forma ilegais, sobre os quais o CFPB prevê reportar em uma próxima edição de Destaques de Supervisão. Em suma, os prestadores de hipotecas relataram emissão de $ 4,251,815 em reembolsos para 91,931 empréstimos afetados. Os originadores de hipotecas relataram a emissão de $ 115,605,024 em reembolsos para 134,912 empréstimos afetados. Em conexão com o mobiliário, os examinadores continuam a encontrar violações da Lei de Relatório de Crédito Justo (FCRA) \ 2 \ e seu regulamento de implementação, Regulamento V.\ 3 \ Essas violações incluem falhas em manter políticas e procedimentos relativos a identificar roubo e a precisão e integridade da informação. Além disso, os examinadores continuam a descobrir que os fornecedores não estão investigando disputas indiretas. Esta edição de Destaques de Supervisão também inclui, pela primeira vez, descobertas de supervisão em conexão com produtos de antecedência de pagamento, Comprar agora, Pagar mais tarde. Mais especificamente, examinadores identificaram múltiplas violações da lei, incluindo UDAAPs, em conexão com produtos Buy Now Pay Later e paycheck antecipados. Esta edição também destaca como os controles de tecnologia fracos podem causar ou contribuir para violações da lei financeira federal do consumidor. Por exemplo, a Supervisão descobriu que a forma como os processadores centrais configuraram suas plataformas causou violações da lei financeira federal do consumidor. Além disso, uma instituição violou a lei ao desenvolver uma plataforma bancária online disfuncional que dificultava que os membros da união de crédito desempenhassem funções bancárias básicas por semanas, com algumas funcionalidades indisponíveis por mais de seis meses. Uma área de particular preocupação associada à tecnologia que o CFPB espera destacar em publicações futuras é o risco associado às políticas de ``Trazer o seu próprio dispositivo'' (BYOD), que se refere a ser capaz de realizar negócios em um dispositivo de propriedade pessoal, em vez de um dispositivo emitido pela empresa. As políticas BYOD podem aumentar os riscos de segurança, incluindo, por exemplo, violações de dados, malware e acesso não autorizado a dados sensíveis. As instituições que permitem o BYOD devem assegurar que tomem medidas para mitigar os riscos associados a estas políticas. ----------------------------------------------------------------------------------------------------------.
\ 2 \ 15 U.S.C. 1681 e seguintes. \ 3 \ 12 Parte CFR 1022. --------------------------------------------------------------------------- Os achados nesta edição de Supervision Highlights cobrem exames selecionados que foram geralmente completados entre janeiro 1, 2024, até outubro 1, 2024. Para manter o anonimato das instituições supervisionadas discutidas em Destaques de Supervisão, as referências a instituições geralmente estão no plural e os achados relacionados podem ser relacionados a uma ou mais instituições.\ 4 \ Convidamos os leitores com perguntas ou comentários sobre os Destaques de Supervisão a entrar em contato conosco no [email protected]. ---------------------------------------------------------------------------------------------------------.
\ 4 \ Se um assunto de supervisão for encaminhado para o Escritório de Execução, a execução poderá citar violações adicionais baseadas nestes fatos ou descobrir informações adicionais que poderiam afetar a conclusão sobre quais violações podem existir. ------------------------------------------------------------------------------------------------------- 2. Observações de Supervisão. A supervisão examinou as operações de depósito das instituições supervisionadas para avaliar se elas se envolveram em quaisquer UDAAP proibidos pelo CFPA.\ 5 \ Nestes exames, a Supervisão identificou taxas de descoberto injustas e de fundos não suficientes (FNS), bem como atos ou práticas injustas relacionadas com pedidos de consumidores para parar o pagamento de transações pré-autorizadas com cartão de débito. ----------------------------------------------------------------------------------------.
\ 5 \ 12 U.S.C. 5531, 5536. ---------------------------------------------------------------------------. 2.1.1 Taxas de Descoberto e Re- Presentement não previstas Taxas NSF Em exames recentes de instituições de depósito e prestadores de serviços, a Supervisão continuou a citar atos ou práticas desleais em instituições que cobravam aos consumidores taxas de descoberto injustas não esperadas, tais como taxas de descoberto Autorize- Positive Settle-negative (APSN), durante este período de tempo.\ 6 \ A supervisão também continuou a citar instituições em conexão com a cobrança de taxas NSF dos consumidores na transação que já incorreu em uma taxa NSF quando anteriormente foi recusada.\ 7 \ --------------------------------------------------------------------------- \ 6 \ As taxas de descoberto APSN são taxas de descoberto que as instituições financeiras avaliam para as transações com cartão de débito ou caixa automático para as quais o consumidor tinha um saldo disponível suficiente no momento em que o consumidor autorizou a transação, mas que, dada a demora entre a autorização e o pagamento, o saldo da conta do consumidor é insuficiente para cobrir no momento do pagamento. Veja Destaques de Supervisão: Atualização de Taxas de Desconto Edição Especial, Edição 31, 4 - 7 (Março) 2023 ) supervision- highlights-junk-fees- update-edição especial- edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-e-edição-e-e-edição-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e- 31 - cair- 2023; Destaques de supervisão: Edição Especial de Taxas de Desconto, Edição 29, 3 - 6 (Março) 2023 ) supervision- highlights-junk-fees-edição especial-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-edição-e-edição-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e-e- 29 - inverno- 2023 /; Circular de Proteção Financeira do Consumidor 2022 - 06, Práticas de avaliação de taxas de sobreposição não previstas, no 8 - 12 (Oct. 26, 2022 ) 2022 - 06 -práticas- de avaliação- detalhadas/. \ 7 \ Estas transações, chamadas de re- representações, ocorrem quando, após declinar uma transação por causa de fundos insuficientes e avaliar uma taxa NSF para a transação, a instituição de detenção de contas do consumidor devolve a transação para a instituição de depósito do comerciante, e o comerciante apresenta a mesma transação para a instituição de detenção de contas do consumidor para pagamento novamente. Em alguns casos, quando a conta do consumidor permanece insuficiente para pagar a transação após a re- representação, a instituição de detenção da conta do consumidor retorna novamente a transação ao comerciante e avalia outra taxa NSF para a transação, sem fornecer aos consumidores uma oportunidade razoável para evitar outra taxa após a primeira tentativa de apresentação falhada. Ausentes restrições na avaliação das taxas NSF pela instituição de detenção de contas do consumidor, este ciclo pode ocorrer várias vezes, e os consumidores podem ser cobrados múltiplas taxas por uma única transação. ---------------------------------------------------------------------------------------------------------.
Desde que o CFPB aumentou a sua atenção de supervisão sobre taxas de sobreverbado e NSF em 2022, instituições financeiras concordaram em reembolsar quase $ 250 milhões para os consumidores--aproximadamente $ 184 milhões de dólares em taxas de descoberto injustas e inesperadas cobradas em transações que foram autorizadas quando o consumidor tinha fundos suficientes, e aproximadamente $ 66 milhões de taxas injustas de NSF cobradas na mesma transação que já incorreu uma taxa de NSF quando anteriormente foi recusada. Este $ 250 milhões reflete $ 240 milhões que o CFPB anunciou anteriormente em outubro 2023 e Abril 2024, e um $ adicional 10 milhões que as instituições financeiras concordaram em reembolsar desde o período coberto por esses anúncios. 2.1.2 A supervisão das práticas dos processadores principais continuou a examinar os processadores centrais na sua capacidade como provedores de serviços para grandes instituições depositarias. Os processadores centrais fornecem serviços críticos de depósito, pagamento e processamento de dados para muitas instituições supervisionadas, e a funcionalidade do sistema que essas entidades desenvolvem controla muitas práticas de taxas, incluindo práticas de taxas de descoberto e NSF. Nos exames de processadores principais, os examinadores descobriram que os processadores principais tinham aprimorado suas plataformas principais durante os períodos de revisão para permitir que as instituições clientes evitassem avaliar taxas de re- representação NSF e taxas de desconto APSN. No entanto, os examinadores também encontraram que os processadores de núcleo configuraram suas plataformas para que as plataformas continuassem a avaliar as taxas por padrão, a menos que as instituições clientes tomassem medidas afirmativas para evitar a avaliação dessas taxas. Os examinadores concluíram que, na oferta e prestação de plataformas de serviços principais, processadores principais envolvidos em um ato ou prática injusta, avaliando taxas de desconto APSN e taxas de re- representação NSF através de suas plataformas principais. Um ato ou prática é injusto quando: ( 1 ) causa ou é provável que cause danos substanciais aos consumidores; ( 2 ) a lesão não é razoavelmente evitável pelos consumidores; e ( 3 ) o prejuízo não é superado por benefícios compensatórios para os consumidores ou para a concorrência.\ 8 \ --------------------------------------------------------------------------- \ 8 \ 12 U.S.C. 5531 e 5536. ---------------------------------------------------------------------------. A avaliação das taxas de re-presentação NSF e taxas APSN resulta em lesões substanciais para os consumidores. Essas taxas também aumentaram o risco de os consumidores incorrerem em taxas adicionais em transações subsequentes causadas pelas taxas, o que reduziu os saldos das contas dos consumidores. Os processadores de núcleo causaram estas lesões porque eram uma consequência previsível e previsível das limitações e configuração de suas plataformas de núcleo. Onde as plataformas foram configuradas para avaliar as taxas por padrão, era previsível para os processadores centrais que seus clientes não tomariam ação afirmativa para deixar de cobrar essas taxas e assim continuar a avaliar essas taxas. Como com as próprias taxas, as limitações e configurações relevantes do sistema não foram razoavelmente evitáveis pelos consumidores e não foram superadas por quaisquer benefícios compensatórios para os consumidores ou a concorrência. Em resposta a estas descobertas, os processadores centrais melhoraram suas plataformas principais para não só permitir que suas instituições clientes impedissem a avaliação dessas taxas, mas também para garantir que os clientes não avaliariam essas taxas por padrão se os clientes não tomassem medidas para impedir a sua avaliação. 2.1.3 A supervisão das práticas de processamento de re-presentamentos inadequadas revisou as práticas das instituições depositarias no processamento de operações de compensação automatizadas (CAH) para garantir que elas estão tomando medidas adequadas para evitar que o.
originação de transações de re- representação inadequadas pelos seus clientes comerciantes e de negócios. Quando um consumidor paga por bens ou serviços, o consumidor pode autorizar o comerciante a debitar sua conta bancária, enviando uma transação ACH ao banco do consumidor. O comerciante originará a transação ACH passando uma entrada de débito ACH ao longo do seu banco, referida como uma "institução financeira de depósito originária" (ODFI), que enviará a entrada para o banco do consumidor, referida como uma "institução financeira de depósito receptora" (RDFI). O RDFI então pode publicar a transação e débitar a conta bancária do consumidor ou devolver a transação para o ODFI devido a fundos insuficientes na conta do consumidor. As regras de rede que regem as transações ACH impõem certos requisitos de formatação e processamento para identificar transações de re- representação. Como explicado acima, em resposta aos resultados de supervisão, processadores centrais melhoraram suas plataformas para permitir que as instituições evitem cobrar taxas NSF em transações de re- representação facilmente identificáveis. Assim, quando um ODFI não garante que seus clientes cumprem com esses requisitos de formatação e processamento ou não originam transações de re-representação inadequadas, as transações ACH podem não ser facilmente identificáveis como re-representações pelo RDFI e, por extensão, a plataforma central do RDFI pode não impedir a cobrança de taxas NSF na re-representação t.